แรกเริ่มเรียนรู้ เช็คธนาคาร

อ่านข่าวหนังสือพิมพ์สีเขียวเล่มหนึ่งที่มีข่าวว่าเจ้าของร้านทองโดนเอาทองไปแล้วโดยที่คนร้ายจ่ายค่าทองด้วยเช็ค และสุดท้ายเอาไปขึ้นเงินไม่ได้เพราะเช็คเด้ง ตามข่าวเจ้าของร้านก็มืดแปดด้านเพราะไม่รู้จะแก้ยังไงต่อ และบ้างก็ว่าธนาคารทำไมถึงไม่ช่วยเจ้าของร้านในการตรวจสอบบ้าง พออ่านไปโดยละเอียดก็เลยตระหนักได้ว่าจริงๆแล้ว ปัญหาอยู่ที่ผู้ใช้เช็ค กับข้อตกลงในการขายสินค้าซะมากกว่าที่ไม่เข้าใจว่าหลักการของการทำธุรกรรมด้วยวิธีนี้คืออะไร

เช็ค หรือตราสารเช็คเป็นเอกสารประเภทหนึ่งที่เป็นไปตามข้อกำหนด พรบ.ว่าด้วยความผิดอันเกิดจากการใช้เช็ค พ.ศ.2534 เพื่อใช้ชำระหนี้ที่มีอยู่จริงและบังคับใช้ได้ตามกฎหมาย

ประโยชน์ของการใช้เช็ค ก็มีข้อดีเหมือนการโอนเงินผ่านธนาคารนั่นแหละ คือการชำระหรือการโยกย้ายเงินจำนวนมากจะมีความปลอดภัยมาก และไม่เสี่ยงต่อความเสียหายต่อปัจจัยภายนอก เช่น โดนปล้น, ทำเงินหาย, เอกสารถูกไฟไหม้ สำหรับคนที่มีธุรกรรมเกี่ยวกับเงินสดจำนวนมากๆ อาจจะ 5 แสนบาทขึ้นไป ควรศึกษาการใช้ประโยชน์จากตราสารประเภทนี้ให้มากทั้งการเป็นผู้รับ หรือเป็นผู้ใช้งานก็ตาม

เพื่อความรวดเร็วแบบย่นย่อ และเหมาะกับคนใช้งาน เช็คแบ่งเป็น 3 ประเภทคือ

สรุปย่อสุดๆ Seminar Kbank 8-Aug-2015

เพิ่งได้มีโอกาสไป join งานสัมมนา หัวข้อ รุกธุรกิจไร้พรมแดน บน Digital Platform โดย Kbank เสาร์ที่ 8 สิงหาคม 2558 ที่ผ่านมา ขออนุญาตอย่างย่อดังนี้ครับ

• งานเริ่มช้ามาก นัดลงทะเบียน 12.30 น. กว่าจะเริ่มได้ 14.30 น. 
• ที่จัดงาน ok เลย ใหญ่โตดี แอร์เย็นจนหนาว ทำระบบ Presentation ดีมาก
• เปิดตัว Alibaba ว่ามี contact ในไทยแล้ว ทำ e-commerce แบบ Import/Export ได้
• Tarad.com มาคู่กับ pay.sn เพิ่มช่องทาง payment สำหรับคนที่ไม่สะดวกเปิด payment gateway เอง
• สัมมนาไม่มีเบรคเลย 4 ชั่วโมง โหดมั่กๆ
• เสวนาคนทำ Online เอา เอ้า ฉี ฟรุ๊ตส์, Grabtaxi, Tarad มาคุย
• เสวนาเครื่องมือทำ e-commerce มี Facebook, Google, บริษัทรับถือ Inventory Ship Yours, ความรู้การ Import/export จาก Unithai
• Kbank เปิดตัวอุปกรณ์รับรูดบัตรอย่างย่อ ราคา 1000 บาท ได้กรรมสิทธิไปเลย เอาไปต่อกับ Smart Phone ใช้รับบัตรเครดิตได้ ฟังตั้งนานมี Product ใหม่อันนี้อันเดียว

ยังไงขอบคุณ Kbank ที่จัดงาน Wrap-up ความรู้เรื่อง e-Commerce นะครับ ได้ไปเช็ค Refresh ความรู้กันบ้างก็ดีเหมือนกัน

Siam Green Sky, Rooftop at Siam Square One :: หน้าโรงละคร Kbank ก็จะเห็นสวนลอยฟ้าอันนี้

Mr.JingJun

ภาษีบ้าน กับการใช้งานแบบรู้ไม่จบกระบวน (by Panit Pujinda)

[Source: Facebook Panit Pujinda]

รัฐบาลออกแนวทางภาษีบ้านอัตราใหม่ตามร่าง พรบ.ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง มาให้ประชาชนชื่นชมกันถ้วนหน้า แต่ไม่เห็นรัฐมนตรีหรือข้าราชการที่มีส่วนเกี่ยวข้องออกมาอธิบายหลักการของภาษีที่ดินฯ แต่อย่างใด เมื่อคนที่ควรทำหน้าที่อธิบายไม่ทำหน้าที่ ก็ตกที่กูอีกหละครับ

ในมุมของการพัฒนาเมือง ภาษีที่ดินเป็นเครื่องมือสำคัญที่จะช่วยชี้นำการพัฒนาเชิงกายภาพในที่ดินภาคเอกชนเป็นไปตามทิศทางที่ได้กำหนดไว้และในอีกมุมหนึ่งคือการสร้างความเท่าเทียมในการเข้าถึงทรัพยากรขาดแคลน นั่นคือ ที่ดิน โดยมีหลักคิดอยู่ 2 ประการ ได้แก่

1. เพื่อผลักดันให้เกิดการใช้ประโยชน์ที่ดินสอดคล้องกับแนวทางการพัฒนาในภาพรวม และโครงสร้างพื้นฐานที่ได้เตรียมไว้ โดยใช้มาตรการภาษีเพื่อทำให้เกิดค่าธรรมเนียมอย่างเป็นธรรมกับการใช้ประโยชน์ที่ดินที่เหมาะสม และมีค่าปรับต่อการใช้ประโยชน์ที่ดินและระดับความเข้มข้นที่ไม่สนับสนุนหรือขัดแย้งกับนโยบายของรัฐที่มีต่อพื้นที่นั้น ๆ

เข้าใจก่อนว่า สำหรับประเทศไทยมีการถือครองที่ดินแบบ Free Hold คือประชาชนเป็นเจ้าของที่ดินโดยสมบูรณ์ การบังคับเรื่องการใช้ประโยชน์ที่ดินจึงเป็นเรื่องขัดกับสิทธิเสรีภาพ จึงต้องใช้วิธีสร้างข้อกำหนดทางการเงิน (ภาษี) เพื่อสร้างแรงจูงใจในการพัฒนา และมีค่าปรับถ้าไม่พัฒนาตามที่กำหนดไว้ ภาษีในอัตราสูงกว่าปกติจึงถูกนำมาใช้กับการใช้ที่ดินที่มากกว่าหรือน้อยกว่าแนวทางที่ได้กำหนดไว้ เป็นการป้องกันการใช้ประโยชน์ที่ดินอย่างไม่สอดคล้องกับการพัฒนาในภาพรวม ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณมีบ้าน/ที่ดินขนาดใหญ่อยู่บนถนนสีลม แนวทางในภาพรวมบอกว่าต้องเป็นสำนักงานหรือพาณิชยกรรมที่มีความเข้มข้นสูง โครงสร้างพื้นฐานต่าง ๆ เตรียมไว้แล้วทั้งหมด แต่คุณยืนยันว่าฉันจะเป็นบ้านเดี่ยวดังเดิม ก็ได้ แต่ต้องเสียภาษีมากกว่าอัตราปกติ เพราะคุณเอาทรัพยากรขาดแคลนมากไปใช้อย่างไม่คุ้มประโยชน์ ก็จ่ายมาซะ ถ้าจ่ายไม่ไหวก็ปรับเปลี่ยนการใช้ประโยชน์ให้คุ้มค่าเสีย

คิดจะมี Venture Captial ซักกอ อธิบายแบบชาวบ้าน

ถ้าคิดจะปลูกธุรกิจขึ้นมาซักกอ เกรงว่าหน่อลงทุนนั้นจะกลาย (ทำนองเพลงรุ่นเก่า) ซึ่งก็เป็นธรรมดาที่การลงทุนธุรกิจใหม่นอกจากใจถึงแล้วยังต้องเงินถึงด้วย ซึ่งปัจจัยสำคัญด้านการเงินนี่เองเป็นสาเหตุให้ธุรกิจที่มีแนวคิดที่ดีจากหลายๆคนไม่สามารถเดินหน้าหรือโผล่เข้ามาในวงเวียนของการประกอบกิจการได้

ถ้าใครเคยได้ฟังข่าวอดีตนักการเมืองคนหนึ่งอยู่ที่ดูไบ พูดถึงการให้ธุรกิจใหญ่ หรือ Big firm ทำตัวเป็น Venture Capital เพื่อผลักดันธุรกิจรายเล็กให้เกิดขึ้นมาได้ แต่ ... Venture Capital เอาไว้ทำอะไรอ่ะ??

Venture Capital (VC) ก็คือผู้ลงทุนที่มีความสามารถในเรื่องตัวเงินทุน หรือมีสินทรัพย์ด้านเงินสดที่มีสภาพคล่องมากพอสำหรับการลงทุนในธุรกิจใหม่ โดยที่ไม่ได้เป็นผู้บริหารธุรกิจใหม่เหล่านั้นด้วยตนเอง การลงทุนที่เกิดขึ้นจึงจะมอบให้เป็นหน้าที่การบริหารให้เป็นของ "เถ้าแก่ใหม่" ที่มีสามารถบริหารจัดการเต็มที่ โดยที่ VC จะทำหน้าที่เป็นเพียงผู้ถือหุ้นบางส่วนอยู่ห่างๆ ซึ่งถ้าธุรกิจนั้นๆลงทุนได้ผลกำไรดี ย่อมเป็นผลดีต่อ VC ในการได้เงินด้วยโดยไม่ต้องไปลงแรงเอง และรวมถึงผู้ทำธุรกิจใหม่ก็มีโอกาสในการใช้ความสามารถของตนเองได้อย่างเต็มที่ไม่ต้องห่วงเงินทุน

คาสิโนในประเทศไทย ปุจฉามหากาพย์

ด้วยการที่ประเทศไทยเป็นเมืองพุทธ ไม่มีการพนัน ไม่มียาเสพย์ติด ไม่มีการค้าประเวณี มีเพียงแต่วัฒนธรรมอันดีงาม จนถึงวันนี้วลีดังกล่าวใครพูดขึ้นมาก็ถือว่าเป็นการ "ประชด" ไปซะแล้ว แม้ว่ามันจะเป็น Ideal Road map ของประเทศที่จะพยายามลดสิ่งอบายมุกต่างๆ แต่ด้วยสภาพสังคมที่มีคนหลากหลาย จึงเป็นเรื่องที่ห้ามไม่ได้ และในวันข้างหน้า การวิวัฒนาการของสิ่งอบายมุกย่อมมีมากขึ้นไปโดยธรรมชาติของมนุษย์

Image credits juratourisme.ch

เรื่องราวของการพนัน จึงน่าจะเป็นประเด็นที่ง่ายที่สุดที่พอจะหยิบยกมาถกเถียงกันได้ในด้านจริยธรรม เพราะการเล่นการพนันหากทำให้ถูกกฎหมายได้เราจะเข้าใจถึงการมี "คาสิโน" ซึ่งในประเทศหลายแห่งทั่วโลกได้มีการจัดให้มีคาสิโนอยู่ในพื้นที่ควบคุมเฉพาะ ซึ่งในระยะยาวรัฐก็จะได้ประโยชน์จากภาษีที่เก็บได้จากคาสิโน และผลประโยชน์จากการท่องเที่ยวเป็นอย่างดีโดยไม่มีข้อสงสัย

การจัดให้การพนันมีการกระทำที่ถูกกฎหมาย ถูกคิดเอาไว้นานมากแล้ว พระราชบัญญัติการพนันพุทธศักราช 2478 เป็นการออกแบบเพื่อรองรับการเล่นพนัน หรือการอธิบายความหมายของการพนันให้ชัดเจนขึ้น การปรับปรุง พรบ. ในช่วงต่างๆ จะเป็นการเพิ่มเติมความชัดเจนและบทกำหนดโทษเพิ่มเติมกับผู้ฝ่าฝืน ในท้ายที่สุดก็เป็นการปรับ พรบ. เพื่อให้การพนันเป็นสิ่งผิดกฎหมายไปทุกกรณี

มือใหม่กองทุนรวม

สำหรับคนที่พอมีเงินเก็บ (บ้าง) ก็จะได้รับคำบอกเล่าว่า การเก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์ หรือการฝากประจำผลตอบแทนมันน้อย แต่พอจะเอาเงินไปลงทุนในหุ้นก็เจอคำว่า การลงทุนมีความเสี่ยง ก็เลยไม่เสี่ยงดีกว่าเป็นความรู้สึกของคนส่วนใหญ่ที่ยังกล้าๆกลัว

กองทุนรวมเป็นคำตอบสำหรับจุดตรงกลาง ระหว่าง การเก็บเงินในบัญชีกับการเอาไปลงทุนในหุ้น สมมติถ้าเรามาลองเรียงลำดับความเสี่ยง จากเสี่ยงน้อยไปมากโดยปกติมักจะเป็นแบบนี้

• เงินฝากออมทรัพย์
• เงินฝากประจำ
• พันธบัตรรัฐบาล
• กองทุนรวม
• หุ้นในตลาดหลักทรัพย์
• การลงทุนทำธุรกิจเอง/เปิดนิติบุคคล
• และ การเอาเงินไปฝังไหหลังบ้าน

ข้อสุดท้ายแค่ล้อเล่นนะ แต่มันเสี่ยงสุดจริงๆเพราะการฝังไห นอกจากเงินจะไม่งอกเงยแล้วแถมยังเสี่ยงต่อความเสียหายด้วย

ถ้าอยากอ่านแบบเป็นทางการ ผมคงแนะนำให้อ่านจาก กองทุนรวมคืออะไรของบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน MFC ซึ่งเขาเขียนในเชิงรายละเอียดชัดเจนดี แต่ถ้าคนขี้เกียจอ่าน ผมก็คงยกอุปมาอุปไมยสำหรับกองทุนไปตามตัวอย่างดังต่อไปนี้

ประเมินคนจนจากบัญชีออมทรัพย์ คิดง่ายไปมั้ง

ถ้าใครเคยผ่านตาคงเคยเห็นตารางหนึ่ง ที่บอกถึงจำนวนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคารในประเทศไทย คำตอบของข้อมูลการนำเสนอนี้ระบุว่า 89% ของคนไทยมียอดเงินในบัญชีน้อยกว่า 50,000 บาท ซึ่งผู้นำเสนอพยายามสื่อให้เห็นว่าคนไทยมัน "จนว่ะ"

แผนผังอธิบายคนไทยมีเงินเท่าใด
โดยอ้างอิงจากเงินคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์

คิดเยอะๆ กับข้อมูลนำเสนอ เมื่อเรารู้กันว่าวิธีการบริหารจัดการเงินยังมีอีกหลากหลายวิธีแทนการยัดเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งมีทั้งเงินฝากประจำ, กองทุนรวม, หุ้น ซึ่งข้อมูลการนำเสนอไม่ได้เอามาแยกแยะให้ดูด้วย

อีกกระบวนการหนึ่งเมื่อเทียบกับตัวเราเอง เมื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ไว้ 5 ธนาคาร จะเป็นการง่ายกว่าไหมถ้าเราจะเอาเงินที่กระจายตามธนาคารต่างๆ มารวมไว้บนบัญชีที่เราสะดวก ซึ่งทำให้บัญชี 4 ใน 5 รายการของตัวเราเองมีจำนวนเงินฝากน้อยกว่า 50,000 บาท ซึ่งทำให้ตัวเลขก็ไปเข้าไปเพิ่มกในกลุ่มสถิติความจนอีก

หากคุณมีเงิน 500 ล้านบาทแล้วใส่ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ ใน 1 ปีจะได้ดอกเบี้ย 3.2 ล้านบาทหลังหักภาษีแล้ว แต่ถ้าหากเอาไปใส่ไว้ในเงินฝากประจำ 1 ปีจะทำให้เราได้ดอกเบี้ย 10.4 ล้านบาทหลังหักภาษี ซึ่งได้เยอะขึ้นกว่าเดิมเกือบ 7 ล้านบาท พอรู้แล้วแน่ใจหรือเปล่าว่าจะทิ้งเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ต่อไป แต่นั่นเป็นเพราะผู้ที่เก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์มักจะเป็นนิติบุคคลทั้งนั้นเพราะการโยกย้ายเงินไม่สะดวก ดังนั้นไม่น่าจะมีเศรษฐีในกลุ่มนี้แต่อย่างใด

ต้องขออภัยที่มองย้อนแย้ง ผมกลับมองว่า 89% ของผู้ที่ถือบัญชีออมทรัพย์ แม้ว่าจะมีผู้ที่จนจริงๆอยู่บ้างก็ตาม แต่กลุ่มนี้แหละคือผู้ที่บริหารจัดการเงินที่มีประสิทธิภาพมากกว่ากลุ่ม 11% ที่เหลือด้วยซ้ำไป

Written by Tiwakorn Laophulsuk

AEC 2015 เสรี? ก็แค่บางส่วน

The ASEAN Countries

ช่วงก่อนเปิด AEC 2015 หน่วยงานรัฐบวมทั้งหลาย และกลุ่มโชว์กึ๋นต่างๆ ก็ออกมาบอกถึงการเปิดประเทศกับสมาคมเศรษฐกิจอาเซียน ซึ่งโดยทั่วไปก็ ok เพราะต่างฝ่ายต่างมีวาระ มีแผนแม่บทในการปฏิบัติงาน และอย่างน้อยเราก็รับทราบถึงความสะดวกในด้านการเดินทาง การคมนาคม และการเคลื่อนย้ายแรงงานบางประเภทแบบเสรี

ในบริบทหนึ่งหากมองมุมกลับในสายตานักธุรกิจต่างประเทศ การลงทุนในประเทศไทย เป็นเหมือนการมาลงทุนในพื้นที่มืดๆ แคบๆ อ่านตรงนี้แล้วก็อาจจะไม่เข้าใจ เพียงแค่อยากจะบอกให้ฟังถึงกฎกติกาบางอย่างด้านการเงินระหว่างประเทศ ที่ประเทศไทยเองไม่ได้อยู่ในข่ายที่คนต่างชาติจะมาลงทุนได้สะดวกนัก ซึ่งตรงนี้พอจะเล่าให้ฟังได้เพราะมีโอกาสได้ช่วยงานเรื่องสัญญาของบริษัทฯ ที่ทำกับต่างประเทศ จึงได้ถึงบางอ้อในหลายเรื่องถึงปัญหาและอุปสรรค

เครื่องมือธนาคารเพื่อบริหารเงินสดแบบ SME

มีคำถามจากบริษัทเพื่อนๆ ที่เจริญรุ่งเรืองก้าวหน้าในแบบฉบับ SME ตอนนี้เริ่มมีเยอะขึ้น แต่ด้วยความมีเงินนี่แหละเลยเป็นคำถามว่า จะฝากน้อง admin ไปย้ายเงินสด จากธนาคารหนึ่งไปอีกธนาคารหนึ่ง แต่ตอนถอนเงินย้ายกลัวโดนตีหัวแตก เจ็บตัวแล้วยังเป็นหนี้กับบริษัทอีก เรื่องโดนประทุษร้ายนี้เราเห็นด้วย ซึ่งมักจะเห็นข่าวผู้ที่ถอนเงินธนาคารทีละ 6 หลัก 7 หลัก แล้วพอคล้อยหลังโดนปล้นโดนยิงไปกลางเมืองกลางวันแสกๆ กันบ่อยครั้ง

[images credits postjung.com]

บริษัทขนาดเล็กหลายที่ ต้องเปิดบัญชีไว้หลายธนาคาร เพราะการค้าขายและทำธุรกรรมกับคู่ค้า บางทีก็ต้องอำนวยความสะดวกโดยการเปิดบัญชีรองรับ ซึ่งเราจริงๆแล้วก็ไม่อยากเปิด แต่ทำไงได้ ถ้าไม่เปิดเขาก็ไม่โอนเงินมาให้ ครั้นพอเงินโอนสะสมเข้าบัญชีมามากๆแล้ว ก็ลำบากเรื่องการย้ายมารวมในที่่ที่มีบัญชีที่บริหารจัดการสะดวกอีก

ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ มีเครื่องมือการบริหารเงินสดมาให้ใช้ แต่ที่จะบอกนี่ให้ใช้แค่บางเรื่องที่เหมาะสม ไม่ได้ให้ใช้ทุกบริการ เพราะต่างบริการ ต่างก็มีค่าธรรมเนียมทั้งสิ้น ลองดูว่ามีทางเลือกอะไรบ้าง

ทุกข์ของเจ้าหนี้

"ความไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ" น่าจะเป็นวลีที่ติดหูรองลงมาจากเรื่องสุขภาพ เพราะเมื่อเราอายุ 25 - 30 ขึ้นไป ก็คงต้องมีงานทำ มีครอบครัวกันแล้ว ต่างคนก็ต่างมีหนี้ต่างวาระกันไป ทั้ง บ้าน, คอนโด, รถยนต์ คงไม่มีใครหนีความเป็นลูกหนี้ได้ แต่สิ่งที่สบายอยู่อย่างคือเราไม่ต้องเก็บเงินให้ได้ทั้งหมดเสียก่อน เพียงแค่หยิบยืมเอาก็ช่วยให้เรามีสิ่งต่างๆมากมาย

การ์ตูนโดนใจ จาก page พูดไม่คิด

เรื่องที่อยากเล่า กลับเป็นความรู้สึกของคนที่เป็นเจ้าหนี้ เพราะตัวเราเองตั้งแต่พอมีเงินเก็บก็เคยให้ความช่วยเหลือคนอื่นในการให้เขายืมบ้างโดยไม่เจตนาคิดดอกเบี้ยสูงๆ บ้างก็ให้ 9% ต่อปี หรือถ้าเพื่อนฝูงที่มั่นและใกล้ชิดกันก็ให้ต่ำจริงๆเพียง 3% ต่อปีก็มี

Credit Card มือใหม่ ใช้ให้เป็น

เดี๋ยวนี้ใครๆก็อยากมี Credit card กัน เพราะอย่างน้อยก็ถือว่าคนที่ขอบัตรเครดิตได้ ก็มีความน่าเชื่อถือทางการเงินอยู่ในระดับหนึ่ง และบางคนก็ตั้งใจว่าถ้ามี Credit card แล้วจะเอามาผ่อนโน่นผ่อนนี่ จนวันนึงผมได้เคยไปอ่านนิตยสารของ Toyota อยู่ตอนหนึ่ง ที่พูดถึง credit card ในมิติของการใช้ประโยชน์ในเชิงการลงทุนและการจัดการดอกเบี้ยเงินสด ก็เลยอยากให้แนวคิดสำหรับผู้ที่คิดจะเริ่มใช้ดู

Credit card ในความเป็นจริงคือ ระบบการชำระเงินรูปแบบหนึ่งที่สถาบันการเงินและธนาคารได้นำมาใช้ ซึ่งหน่วยงานที่ออก Credit จะกำหนดวงเงินสูงสุดให้กับผู้ใช้ ซึ่งเป็นเงินล่วงหน้าเพื่อนำไปใช้ในการจ่ายค่าสินค้าหรือบริการได้ โดยมีเงื่อนไขในการชำระเงินเหล่านั้นคืนในภายหลัง

credit cards (images by 401K)

หลังจากรู้แล้ว ตัว credit card นั้นก็ไม่ต่างจากการยืมเงินก้อนหนึ่งจากสถาบันการเงินฟรีๆ เปรียบเสมือนกับธนาคารให้เงินเรามากระบุงหนึ่ง แล้วเมื่อถึงระยะเวลาที่กำหนดแล้ว เราต้องหาเงินกลับมาใส่กระบุงอันเดิมให้ได้จำนวนเท่าเดิมในระยะเวลาที่กำหนดนั้นๆ แล้วก็วนอยู่ในรูปแบบนี้ไปเรื่อยๆ ถ้าได้ทราบอย่างงั้นแล้ว Credit card จะมีประโยชน์อะไรกันล่ะ??